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一、从建立长效机制入手，做好20****年的征信体系宣传工作
征信体系是涉及到政府、银行、企（事）业法人、自然人在内的庞大的体系建设工作。为此人民银行要求辖区各金融机构做好征信体系建设的宣传、推动工作，积极与政府各部门、企（事）业单位协调，从制度化、规范化和长期化入手，建立长效机制，逐步将征信和金融知识的宣传工作制度化，本着“边宣传，边建设”的原则，切实做好宣传工作。
二、加大对政府各部门和有关机构的宣传力度，共同促进我市诚信体系建设
诚信建设与征信体系建设相互独立又相互配合，人民银行与各金融机构应当加强与政府的沟通与协调，积极宣传征信体系建设的内容、实质和与诚信建设的关系，争取政府各部门对征信体系建设的支持。20****年的征信治理工作重点是在去年个人征信建设的基础上继续扩大企业和个人信用信息基础数据库的数据采集范围，更全面地反映企业和个人的信用状况，人民银行与各金融机构要积极与公安、社会保障、建设、电信、公用事业、工商、民政、商业保险及邮政等诸多部门协调，提高社会各界对征信体系建设的熟悉度和支持力度，了解相关机构对征信数据的需求情况。同时，加强人民银行和各金融机构的诚信建设，积极参与和配合市政府诚信建设。
三、以多种形式对特定人群，开展征信知识和金融知识宣传工作
为了提高社会宣传工作效率，征信知识宣传应从与银行信贷业务联系密切、相对集中的特定人群开始。因此，20****年征信体系要选择以下几类人群为宣传活动的重点。
一是针对政策性贷款发放对象的宣传。金融机构要主动协商政府有关部门，例如劳动和社会保障局及其下属劳动就业中心和教育局，利用国家下岗职工再就业贷款、助学贷款、小额担保贷款等政策性信贷机制，将征信知识和金融知识宣传作为对下岗职工再就业培训内容和助学贷款等政策性贷款发放流程之一。
二是定期在市职业技术学院、市职业高级中学开展征信知识讲座，宣传征信知识，帮助在校大学生形成诚信理念。使大专院校学生在走向社会前把握必要的金融知识和个人理财技能，要积极探索在国民教育体系中增加征信知识和金融知识、信用意识教育的内容。以一个大学生为中心，向社会的每个家庭幅射从而扩大征信体系宣传范围。
四是全市各金融机构要在””宣传期间与市工商局、市消协等部门合作，向广大市民发放百姓征信手册，让消费者了解征信知识，做重诺守信的诚信公民。
五是利用**每年度6—9月份的“桃山之夏文艺演出”之际，在市桃山公园采取多种形式开展征信宣传活动，提高征信体系建设影响力度。
六是在市广播电视台开展征信知识长期宣传。使广大公民熟知征信知识，了解全国全市征信体系建设进展情况，发动全社会，共同致力于诚信建设，使征信事业取得长足发展。
七是在市报社开辟征信宣传专栏。吸纳各行各业诚信典型事例，发表征信知识宣传文章，从而扩大征信知识宣传面，增强影响力度。
八是社区征信宣传。在全市选择三至四个社区作为征信文明社区，通过设征信知识宣传板、宣传台、悬挂条幅、发放传单，召开座谈会等形式进行长期宣传。
九是在勃利县、茄子河区建立农村征信宣传基地，通过农村信用社为农户提供信贷支持之际对广大农民进行征信知识宣传。
四、加强对全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设及相关政策法规的宣传
今年全面开展征信治理工作,为了落实人民银行总行、**中心支行征信治理工作要点,按照”夯实基储更新理念、开拓创新、提高质量”的工作思路，充分借助现代技术，努力创新工作方法，克服难点，团结协作，积极主动做好我市征信体系建设工作。
一、从建立长效机制入手，做好20xx年的征信体系宣传工作
征信体系是涉及到政府、银行、企(事)业法人、自然人在内的庞大的体系建设工作。为此人民银行要求辖区各金融机构做好征信体系建设的宣传、推动工作，积极与政府各部门、企(事)业单位协调，从制度化、规范化和长期化入手，建立长效机制，逐步将征信和金融知识的宣传工作制度化，本着“边宣传，边建设”的原则，切实做好宣传工作。
诚信建设与征信体系建设相互独立又相互配合，人民银行与各金融机构应当加强与政府的沟通与协调，积极宣传征信体系建设的内容、实质和与诚信建设的关系，争取政府各部门对征信体系建设的支持。20xx年的征信治理工作重点是在去年个人征信建设的基础上继续扩大企业和个人信用信息基础数据库的数据采集范围，更全面地反映企业和个人的信用状况，人民银行与各金融机构要积极与公安、社会保障、建设、电信、公用事业、工商、民政、商业保险及邮政等诸多部门协调，提高社会各界对征信体系建设的熟悉度和支持力度，了解相关机构对征信数据的需求情况。同时，加强人民银行和各金融机构的诚信建设，积极参与和配合市政府诚信建设。
为了提高社会宣传工作效率，征信知识宣传应从与银行信贷业务联系密切、相对集中的特定人群开始。因此，20xx年征信体系要选择以下几类人群为宣传活动的重点。
关键词：个人信贷业务个人信用制度体系守信意识
一、个人信用制度的定义
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。
个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。
二、个人信用体系薄弱的原因
1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。
2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。
3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。
三、加强个人信用体系建设的必要性
就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。
从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。
四、建立和完善个人信用体系的对策
1.加快个人信用体系的立法步伐
首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。
其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。
再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。
2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式
笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。
3.建立最广泛的数据采集机制
目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。
同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。
诚信建设与征信体系建设相互独立又相互配合，人民银行与各金融机构应当加强与政府的沟通与协调，积极宣传征信体系建设的内容、实质和与诚信建设的`关系，争取政府各部门对征信体系建设的支持。2006年的征信治理工作重点是在去年个人征信建设的基础上继续扩大企业和个人信用信息基础数据库的数据采集范围，更全面地反映企业和个人的信用状况，人民银行与各金融机构要积极与公安、社会保障、建设、电信、公用事业、工商、民政、商业保险及邮政等诸多部门协调，提高社会各界对征信体系建设的熟悉度和支持力度，了解相关机构对征信数据的需求情况。同时，加强人民银行和各金融机构的诚信建设，积极参与和配合市政府诚信建设。
2017年征信自查报告书一
1、部分费用支出未进入当期成本。一是当年购置的办公设施(办公家具、多功能显示屏等)、支付的安全防卫费(防弹玻璃、防盗门等)共计____万元，未纳入当年费用科目进行核算，而在联社科目往年计提的建房款中列支____万元，在联社账外储蓄存单账户中列支____万元。其中____万元冲销了1391垫支的家具款，____万元购置联社招待所家具，____万元预付联社招待所装饰款。(年月日我联社营业部在5321-低值易耗品摊嘶Я兄Ч喊旃闷芬慌?金额____万元，附件为开出的发票二张，通过社内往来转入存入活期储蓄存款，存款人名字为，储蓄存单号码为，于年月日支取，本息合计____万元，在营业部存入活期储蓄存款户，户名，账号为。年月日转存存款结息元，付利息所得税元，实际余额____万元。年月至年月共计支出笔，金额1____万元，至月日该账户现余____万元，检查结束时已责成我联社销户，并将余款纳社大账管理)。二是当年开支的费用未纳入当期损益核算。如联社机关年月日将开支的广告费____万元在2642管理部门统筹基金宣传费科目列支(联社规定将x%上划集中使用， x%由信用社据实列支)。又于当天用2642科目管理部门统筹基金冲减5321科目业务宣传费____万元。
2、费用计提不够准确
(1)呆账准备少核销、多计提。全辖年初余额____万元，当年应核销____万元，实际核销____万元，少核销____万元;年末各项风险资产余额为____万元，呆账准备金余额应达到____万元，实际余额为____万元，多计提呆账准备金____万元。
____万元，扣除x%企业所得税____万元，我联社应提效益奖____万元([)×30]，实提____万元，少提____万元。
(3)职工教育经费多提____万元。
(4)职工养老保险金多提____万元。其原因是你联社计提基数全部是按当年工资总额计提。(联社理由是历年有红字多____万元)。
(5)职工住房公积金多提____万元。
(6)超比例冲销待核销应收利息____万元。年年末余额为____万元，当年冲销____万元，年末余额____万元，超比例冲销____万元。
3、限额费用有超标现象
(1)业务宣传费超支____万元。
授 权 书
（个人征信业务）
重要提示：
尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款（特别是黑体字条款），关注您在授权书中的权利、义务。如有任何疑问，请向经办行咨询。中国农业银行股份有限公司：
一、本人同意并不可撤销地授权：贵行（包括贵行各分支机构）按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，包含但不限于本人因未及时履行合同义务产生的不良信息。
二、本人同意并不可撤销地授权：贵行（包括贵行各分支机构）根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用符合相关规定的本人信用报告、个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，并用于以下用途：
□ 1.审核本人授信业务或用信申请，进行贷后风险管理。
□ 2.审核本人为他人（含自然人、法人、其他组织）提供担保，进行贷后等风险管理。
□ 3.审核本人担任法定代表人、负责人或出资人的法人或其他组织（或该法人、其他组织作为担保人）的授信和用信申请，进行相关风险管理。
□ 4.审核本人担任法定代表人、负责人或出资人的法人、商户或其他组织的特约商户开户申请，进行相关风险管理。
□ 5.用于 业务。
三、如果贵行超出本授权范围进行查询使用，则贵行应承担与此相关的法律责任。四、若相关业务未获批准办理，本人同意本授权书及本人信用报告等资料由贵行留存，无须退还。
五、本授权书有效期自签署之日起至本人约定用途的授信到期或业务结清之日止。授权人声明：贵行已依法向本人提示了相关条款（特别是黑体字条款），应本人要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，本人已经知悉并理解上述条款。
授权人（签字）： 曾用名（签字）：
证件名称： □ 居民身份证 □ 其他 证件号码：
年 月 日
20xx年，围绕推动社会信用体系建设，某某加快推进企业和个人征信体系建设，积极探索对资信评级市场的监管，广泛开展征信知识宣传。现将一年来的工作情况报告如下：
一、20xx年征信管理工作情况
(一)继续加强银行信贷登记咨询系统运行管理，促进了银行机构防范信贷风险、维护金融债权，同时强化了对企业的信用约束，引导企业诚信立业。截至今年12月末，某某银行信贷登记咨询系统已录入xx余万户企事业单位的基本信息及信贷信息，包括贷款、担保、银行承兑汇票、信用证、保函等，月均查询xx余万次。商业银行普遍将查询该系统作为贷前审批的固定程序，有效地防范了信贷风险。根据对全辖区23个系统用户所在金融机构问卷调查汇总显示，至200#年12月末，通过银行信贷登记咨询系统查询，共拒绝信贷申请1122笔，约占金融机构信贷受理笔数的，否定了有潜在风险的贷款302万元，约占金融机构受理信贷金额的。
(二)积极做好个人信用信息基础数据库在我省的推广应用工作，实现个人信用信息基础数据库在我省的成功运行，为推进个人信用管理建立了平台，初步形成了鼓励守信、制约失信的个人信用监督机制。个人信用信息基础数据库运行以来，我省商业银行对数据库查询量不断上升，通过查询数据库拒绝存在信贷风险的个人贷款、信用卡申请不断增加，系统作用初步显现。据对全省商业银行个人信用信息基础数据库使用情况问卷调查结果显示，参加调查的15家金融机构在7、8月份共受理个人贷款1394笔、金额亿元，受理信用卡345笔。通过查询个人信用信息基础数据库，拒绝存在信贷风险的个人贷款167笔、金额亿，占受理的笔数和金额的12%、;拒绝信用卡81笔，占受理笔数的。
(三)在市场调研基础上探索开展征信市场管理工作。
组织开展商业银行对外部信用评级需求的调查，研究如何结合商业银行需求开展借款企业信用评级工作。通过推动商业银行与评级机构在融资担保机构信用评级方面的合作，为解决中小、民营、个体企业贷款难问题发挥了一定的积极作用。
从规范资信评级收费标准入手推动资信评级市场的健康发展。组织信用评级机构开展评级业务成本费用构成的调查和测算，与省物价部门研究制定信用评级按资产总额收费的调整办法，规范资信评级收费标准，防范长期以来信用评级按等级收费可能产生的道德风险。督促省内四家评级机构完成对资信评级指标体系的修订和软件开发工作，推动评级机构提高评级工作质量和评级产品公信力。
(四)配合个人信用信息基础数据库开通，积极开展征信宣传工作，推动“诚信某某”建设。今年以来在全省组织开展了征信知识进校园、进社区、进乡村活动。10-11月，与某某联合在某某高校中开展了“某某”专题宣传活动。各地通过设立咨询台、举办知识讲座、发放宣传资料、举办知识竞赛等形式广泛宣传个人征信、助学贷款、信用卡及相关金融知识，引导公众树立正确的信用观念并珍惜自己的信用记录，取得良好效果。
二、20xx年工作计划
(一)继续加强征信系统建设，进一步发挥其对改善金融生态环境的促进作用，为推动“诚信某某”建设服务。
(二)促进评级机构规范发展，逐步发挥资信评级在防范银行信贷风险中的作用。逐步形成以业务统计、日常检查为基础，专家评审、违约率统计为核心的监督管理考核机制。
(三)加强征信和金融知识宣传。结合征信系统建设，加强征信宣传，普及金融知识，积极倡导诚实守信的社会主义信用文化。
加强征信监管是我行防范风险的积极措施，推广和宣传征信工作也是帮助社会公众了解征信，理解征信，学习征信的重要途径。近日，为响应人民银行与上级行开展的征信宣传推广工作，铁路支行根据以往经验，结合自身实际，展开多种形式的征信日常宣传活动，并取得了良好的效果。
一、领导重视，积极布署。
支行领导深刻认识到加强征信监管和开展征信宣传工作的重要性，要求全行既要按照上级行的要求开展征信知识的宣传，也要结合支行自身实际加强征信监管，为使征信宣传工作落到实处，支行经过讨论总结确立了不仅针对个人，同时也针对贷款企业开展征信宣传工作的方案，保证在为客户办理业务的同时，对客户提出的征信相关问题进行认真解答。
二、多策并举，大力宣传。
通过在营业大厅显著地点摆放征信宣传材料和主动解答客户关于征信所存疑问等方式，帮助客户了解征信信息，掌握征信知识，理解征信工作的'重要性。凡是客户关心的和有疑问的征信问题，我行人员都认真讲解，让客户听懂、了解、牢记关于征信的相关知识。这些活动和措施的开展，对帮助社会公众更加近距离的接触征信，进而加深对征信的了解和关注起到了积极的作用。
三、多管齐下，加强监管。
继续加强对个人征信查询系统的管理，在为企业发放贷款前查询企业的征信记录，在帮助我行规避风险的同时引导企业诚信立业，诚信发展，从而实现双赢。
通过以上征信宣传活动的开展，客户对于征信知识的掌握和了解有了显著增长，对于征信重要性的认识有了较大提升，为公众普及金融知识，提高诚信意识，营造良好的信用环境，建设健康发展诚信的和谐社会有着积极持续的作用。
为贯彻落实人民银行关于征信宣传教育工作的各项要求，组织好我行征信宣传工作，进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动社会信用体系建设,我行开展了形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过征信宣传活动，企业和个人诚实守信的意识大大增强，征信宣传活动取得明显成效。
一、周密组织、高度重视
本次征信宣传活动，我行高度重视，成立由行长任组长，分管行长任副组长，各部门主管牵头实施，具体负责征信宣传月的组织协调工作，明确责任，分配到人，确保本次活动扎实开展。
二、广泛参与，成效突出
三、抓住重点，彰显特色
本次征信活动，我行抓住重点，彰显特色。对于在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录，我行工作人员与参与企业及现
场的市民进行了深切而详细的讲解，并且对于如何避免上述情况的发生给出了诸多建议。前来咨询的群众纷纷表示，过去不知道或不了解征信，此次活动的开展给他们提供了一个很好的近距离接触征信的机会，加深了他们对征信的认识和了解。
通过本次征信宣传活动，进一步普及了征信知识，营造了诚实守信的社会信用氛围，进一步培育了企业及广大公众守信光荣、失信可耻的信用道德，有效地改善了我县金融生态环境。
为了进一步规范征信业务及相关活动，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，根据XX文件要求，我行迅速成立以行长XX为组长，相关部门负责人为成员的检查小组。依据XX规定，在X月XX日至X月XX日，对我行相关征信业务进行全面自查，现将自查情况汇报如下：
一、我行在使用个人征信查询系统，不管是那种贷款类型，我行都在客户授权情况下办理征信业务，对每位贷款客户信用情况进行查询，根据调查报告及实际情况确定发放贷款额度。
二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
三、我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对被查询者的信息绝不对外宣传，保证其查询信息安全
四、我行严格管理客户个人信用信息，不得向外泄露客户征信信息。从开业至今，我行未发生将客户信息与第三方机构或个人交易的情况；也为发生向客户违规提供信息或违规查询获得客户信用报告的情况。
以上所述为我行自此自查情况，特此报告！
2006年秋，记者参加全国银行系统档案工作会，被中国银行代表发言中的一段内容所吸引：“中国银行具有悠久的历史，但是由于复杂的历史原因。截止到2000年，我行仅保存着1979年从中国人民银行分设以来的20余年的档案。这与我行90多年的历史和国际化大银行的形象极不相称。行领导明确要求我们，要把抢救和发掘中国银行历史档案的工作作为实行垂直领导后优先考虑的事情来安排。”
连接历史，找回档案。不知此项工作开展了没有?如今又进展得如何?于是记者会下作了进一步了解。原来在2002年年初中国银行举办建行90年庆典之际，档案部门已经将缺失的70余年的档案全宗补齐了。这也太令人惊叹了，要知道，增补的可是半个多世纪的档案啊，而且仅用了一年多的时间。单凭想法和热情，甚至有充足的资金做后盾，这项工作也未必就能完成。这到底是怎样的过程?期间又会发生些什么呢?
连接中断的历史
中国银行总部大楼，位于北京最繁华的西单大街十字路口，迈入这座设计独特的恢弘建筑，走进国际化大银行的感觉油然而生。这是贝聿明的作品。当年中国银行请贝聿明担任设计，或者说贝聿明接受了此项任务，不仅仅因为一方是中国最大的银行，一方是世界顶尖级华人建筑设计师。其中还有另外一层感情因素。贝聿明的父亲贝祖诒先生在20世纪二三十年代，曾经担任过中国银行香港分行的经理。贝聿明显然在设计过程中融入了对父亲的怀念。这个信息是随后记者在行史馆里了解到的。展览中展示的贝祖诒先生的照片和民国二十七年(1938年)一月份的工资单，恰恰是档案处征集到的历史档案。
漫步在行史馆里，中国银行，也可以说是中国银行业一个世纪的发展历史徐徐展现在眼前。大清户部银行总换卷印刷雕版、1914年中国银行苏州分行成立时悬挂于门楣的“中国银行”镀金标识、从英国运回来的中国银行伦敦分行行长张嘉傲使用过的距今已有八十年历史的办公桌、从云南运过来的20世纪二三十年代使用的重达380公斤的保险柜、南洋商业银行副总经理陈宏1950年参加全国第一届劳模表彰大会获得的印着“全国工农兵劳动模范代表会议”的白色毛巾奖品、20世纪60年代银行办公使用的文件传送桶、中国银行珠海分行1987年启用的中国大陆第一台自动取款机……
其实在2002年以前，这些珍贵的文物，特别是各个时期的档案资料并没有集中在一起，个中原由只要翻开中国银行特殊的发展历史便可明了。
中国银行的前身是1905年清政府设立的户部银行，1908年更名为大清银行。1912年1月，_临时大总统批准大清银行改为中国银行，并于同年2月5日在上海开业。1949年5月上海解放，中央人民政府接管了中国银行总管理处，归中国人民银行总行领导，并与中国人民银行国外业务局联合办公。1979年3月，中国银行从中国人民银行分设出来，中国银行总管理处改为中国银行总行，后来又曾与国家外汇管理总局合署办公。
这样的发展历程，就造成了中国银行历史档案“四分五裂”的局面。其中解放前的档案大部分保存在位于南京的中国第二历史档案馆：建国后至1979年以前的档案属于中国人民银行档案全宗，在人民银行档案处保存：1979年3月中国银行从人民银行中分设出来以后的档案为中国银行档案全宗，保存在中国银行。此外还有部分大清银行的档案保存在中国第一历史档案馆。如此分散，保存部门又分属不同的系统，要补齐前70多年的历史档案，这对于当时还只是中国银行办公室文书处下设的档案科的工作人员来讲，谈何容易。
机会终于来了，1991年为了适应行业的快速发展，中国银行将档案科升格为档案处。到1999年．已经进行了5年的银行体制改革也基本完成，而实行垂直领导的体制显然又给档案工作提出了更高的要求。在此背景下。中国银行领导专门召集会议，明确提出要使中国银行的档案工作随着银行体制的改革而进行转变和创新，其中还特别提出，作为拥有近90年历史的老银行，却只保存着20多年的档案，这与中国银行的身份极不相称。这种现状必须改变。但工作又该从何人手呢?
合作就是要双赢
中国银行将处级单位称为管理团队，档案管理团队的主管叫李新。这显然是位精明敬业的人，两个小时的采访，他不翻任何资料，具体的工作过程、有关数据、资料名称如数家珍地向记者娓娓道来。
谈到两个档案全宗的回归，李主管显然很自豪，这也的确是值得让人得意的事。他告诉记者，前期的调研工作完成以后，真正着手进入实施阶段是在2000年年底。
第二历史档案馆收藏的民国时期中国银行档案，起于1912年，止于1949年，内容丰富翔实。较全面系统地反映了1949年以前中国银行发展变化情况，以及它与大清银行、北京民国政府和南京_之间的关系。由于这些档案形成年代久远，几经搬迁．部分档案纸张老化，字迹模糊，破损严重。许多卷宗未经整理，还是建国初期接收过来时的保存状态，蕴藏在档案中的重要信息更是无法得到利用。
通过国家_协调，中国银行与第二历史档案馆经过谈判签订了“合作开发、整理中国银行民国时期历史档案的协议”，达成合作共识：由中行出资、二史馆承办，整理这一部分大约20000卷档案。其目的，一是将中国银行断代的档案连接起来，保持中国银行档案的完整性；二是改善、整理这批档案的保管条件和状况，为国家和后人存留历史。
经过一年多的努力，20000余卷档案按照标准进行了整理立卷，破损档案也得到了修复。并且建立了完整的目录系统。其中反映中国银行重要职能活动的档案，还对其进行了逐卷逐页的扫描，刻录成700余盘光盘。根据这批档案，两家又共同编纂完成了《中国银行历史名人传》、《中国银行行史图片集》、《中国银行股本变化史料》、《中国银行各项业务管理制度办法及具体实施情况史料》、《中国银行董监事会行务会及股东会议史料》、《中国银行组织机构变化史料》、《中国银行发行公债钞票档案史料选编》、《中国银行行员手册》等8个专题项目，共计230余万字。史料汇编的题目由中国银行划定，主要采取史料汇编的形式，尽量保持档案的原貌。2002年，为配合中国银行成立90周年庆典活动举办行史资料展览，二史馆按照协议规定，向中国银行提供了200余张历史照片和部
分实物复制件，并临时出借给中国银行民国时期该行所发行的纸币一套，以及少量的重份文件。
这项工作中国银行投入了近百万元，二史馆的整理队伍大约有20余人，中国银行档案处主要负责督办，那一年，李新跑了四趟南京。
与此同时，中国银行还在人民银行的大力支持下，组织力量将中行在人民银行国外局产生的5000余卷历史档案全部进行了扫描备份。他们还到一史馆对部分大清银行的珍贵档案有选择地制作了复制件和仿真件。这样到2002年举办建行90周年庆典时，缺失的档案可以说是基本补齐了。
谈到这种合作挖掘档案资源的方式，李新深有感触，他说，首先必须有明确的合作的目的，知道自己想干什么。希望做到什么程度。其次要本着双赢的原则，双方出力，双方也都要获利。第三要量力而行，根据资金、人力、时间的实际，做出切实可行又能获得理想成果的开发计划。第四对已获得的成果一方面要利用，另一方面还要持续地做好保护和继续开发的工作。
广开渠道促征集
在这次抢救历史档案的工作中，中国银行一直采取双管齐下或多管齐下的方式，几项工作齐头并进，因此在很短的时间内就达到了满意的效果。抢救档案的同时，征集文物的工作也在加紧进行。
中国银行有一批熟悉行史。为中行发展做过贡献的老同志，他们中许多人手里都保存着一些珍贵的历史照片和实物。1999年，借助跨世纪的契机，档案处与老干部办公室联合举办了“世纪回首――中国银行老照片”有奖征集活动。通知发出后，共有16家分支行及港澳管理处提供了照片、目录或复印件。老同志的积极性更高．回家翻箱倒柜，把压箱子底的宝贝都翻了出来。总行田祖培同志将收藏多年的大清银行信笺、洪宪元年中国银行汇票等捐赠出来。已过世的原中国银行董事长h明的老伴，听到这个消息，把自己留作纪念的卜明生前不离身的四件遗物――放大镜、眼镜、手表、钢笔，也无偿地捐了出来。那一次抢救性地征集到480张(件)有价值的历史照片和文物。
为了规范珍贵档案史料的征集工作，使这项工作持久化，总行还在全辖内建立了征集重要档案荣誉证制度，向捐赠者颁发具有统一编号的“中国银行重要档案史料征集荣誉证书”。对分行档案工作的考评也将其列入进去，对于征集到有价值的珍贵档案或行史文物的分行给予奖励加分。
除此之外，他们还多方查找征集线索，又从海
内外分行征集到大量的历史照片和文物。2001年，中行拍摄反映中国银行发展历史的专题片，档案处派人参加拍摄小组，随同到伦敦、香港等地去征集，上文提到的中国银行伦敦分行行长张嘉使用过的距今已有八十年历史的办公桌就是那次征集到的成果之一。还有当年民国政府在欧洲发行的债券样本。_期间海外华侨汇给_的抗日捐款的汇票。征集过程中还有一个颇为巧合的故事：中国银行上海分行征集到一份1941年中国银行发行的股票原件，当时的股票名称为：中国银行股份有限公司股票。而2005年中国银行在香港、上海两地上市时的股票，用的也是同样的名称。这一巧合很让中行人骄傲，如此，足以证明中行的宣传口号“历史悠久信誉卓著”名不虚传。于是中行别具匠心地将当年的股票原件制作成仿真复制品，作为一份宣传品牌的独特礼物馈赠给机构投资者与合作伙伴。
关键词：分形理论；商业银行；管理策略
一、引言
我国银行业已于2006 年年底全面开放人民币业务，即履行加入wto 的开放承诺， 取消外资银行在
分形理论以非规则和非线性物体为研究对象，主要研究和揭示复杂的 自然 和社会现象中所隐藏的 规律 性、层次性和标度不变性，是一门横跨自然 科学 、社会科学和思维科学的新学科，是探索复杂对象的一种新方法。分形理论自诞生以来先后应用于数学、物 理学 、地质学等学科，后又渗透到化学材料科学、生物医学等领域。近年来开始延伸至 历史 、文艺、语言、社会结构、 经济 、管理等社会科学领域，成为非线性科学的重要前沿分支，并正处于迅猛 发展 中。
本文结合分形理论对我国商业银行的分形特性进行了阐述，探讨了银行业实行分形管理应采取的措施，以期获得在新形势下我国商业银行应对环境变化的管理策略。
二、分形的概念及其特点
1973 年， 美籍法国数学家曼德尔勃罗特（mandelbrot）首次提出了分形（fracta1）一词，其原意具有不规则、支离破碎等意义。曼德尔勃罗特分别从数学和更通俗的角度为分形进行了定义：
1. 若集合a 满足dim（a）>dim（a），则称之为分形集。其中，dim（a）为集合a 的hausdoff 维数（或分维数），dim（a）为其拓扑维数。
2. 部分与整体以某种形式相似的形，称为分形。然而经过理论和应用的检验，人们发现这两个定义很难包括分形如此丰富的内容。因此至今为止也没有一个对分形全面的、确切的定义。本文中我们使用英国数学家falcomer 按照生物学给出“生命”定义的类似方法对分形所进行的特征描述， 将分形看成是具有以下所列性质的集合f：（1）f具有精细结构，即在任意小的范围内包含整体；（2）f 是不规则的，以至于不能用传统的几何语言来描述；（3）f 通常具有某种自相似性， 或许是近似的或许是统计学意义的；（4）f 在某种方式下定义的“分维数”通常大于f 的拓扑维数；（5）f 的定义常常是非常简单的，或许还是递归的。受分形理论的启发，德国学者瓦内克（warnecke）教授提出了一种新的 企业 管理模式：分形企业管理。分形企业的每个组成部分（分形元）都是独立的，能够自主决策，同时又能正确处理它们在整个企业系统中的地位和作用。每个组成部分都有自我优化、自我设计、自我创造和自我组织的自由，但都受到整个企业任务这大环境的制约。这种企业适应外部环境的能力显著提高，能及时调整其结构以应付外部变化，这对处于瞬息万变的市场环境中的企业显然是十分有利的组织和管理模式。下面我们结合商业银行谈谈分形企业的特点：
1. 自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系统局部与整体之间在空间或时间尺度上具有相似性，局部含有整体的信息，整体与局部之间的信息是“同构”的。对分形企业而言， 这种自相似性包括组织结构的相似、目标的相似等方面，甚至每个职工的理想、思维及行为方式都具有相似性。因此可以把分形企业看作是由若干个小“分形企业”构成的。不难看出，相似性包括两层含义，一种是同一层次上分形元之间的简单相似关系，如分行与分行、支行与支行之间的关系；另一种是自相似性，指不同层次上分形元之间的嵌套关系，如总行与分行、分行与支行之间的关系。
当然，自相似性不是绝对的，这种相似性是允许有误差存在的。这就意味着，对于某一个问题来说，对于同一家商业银行下属的不同分支机构可能会有多种解决办法，这时各分支行就应从当地和自身的实际情况出发，提出适宜的解决方案。每个分形单元（分支行）都将自身当作整个企业（总行）来看待：完整地实现既定的业绩与利润，尽可能独立地完成任务，全面考量质量、数量、资源投入的节约、可靠性及进度等内容。如果分形单元不能独立地完成有关的工作任务，就需要寻求外部支持，就是从其他分形单元得到相应的帮助和支持。在这一过程中，分形企业的所有辅的设施和手段对于全体分形单元而言都是共享的，尤其是对共有的而非垄断的信息就更是如此。除结构的自相似形外，自相似性的概念还体现在目标方面，分形企业的目标和其分形单元都保持一致并能正确地对待各自的目标。
2. 自组织性。分形单元可自我形成符合有利于企业总体目标的战略和战术。分形单元中的组织结构能进行自我调整和优化，其生产和经营过程易于突现直接和快捷的改良，优秀的思想和方案易于付诸实施。它在动态过程中认识和形成其目标、内部关系及外部关系，可以改自己，从而达到推陈出新的目的。在分形单元之中，工作中出现的问题通常在现场进行决策和处理， 各分形元实行自我规划、自我决策和自我管理。目前各商业银行为应对金融危机带来的风险，纷纷紧缩银根，加强对贷款的审核力度，那么分支行就可以综合考虑当地的经济、政策、人口、环境等各项因素，制定出符合总行总体目标的存贷款政策。
3. 动态特性。与传统企业相比，分形企业具有一种特殊的性质：活力。具备这种活力的企业可以在干变万化的环境中做出迅速有效的反应，快速调整已实施的方案。对于商业银行来讲缺乏活力总是与其利润停止或下降、市场份额减少或竞争能力减弱相联系的，正如当前各家银行都大力推广个性化产品， 就是为了满足客户的多种需求，进一步抢占市场。因此企业的中心任务就是能持续不断地适应外部环境对它的要求。
三、商业银行的分形特征分析
1. 商业银行业是一个开放系统。系统的开放性是分形理论进行研究的-个基本前提， 只有开放的系统才具备有物理学的分形特性。在加入wto、全面开放银行业业务后， 我国与其他国家之间的经济金融交往更加的密切，国与国在经济金融方面相互渗透、相互影响。从本国银行业的实际情况看，开放带来的最直接的表现是国内金融业在世界金融业的波动冲击下不再可能独善其身，
3. 商业银行的功能分形。在前面我们已经论述了商业银行结构上具有规范的分形特征，层次分明、任务明确、目标统一。那么除了结构分形外，商业银行还具有功能分形。这里的功能是指系统与外部环境相互关系和相互作用中表现出来的性质、能力和功效，是系统内部相对稳定的联系方式、组织次序及时空形式的外在表现形式。对于商业银行而言，总行、分行和支行对分行、支行和储蓄所进行业务指导和监督，而处于分行、支行和储蓄所都必须服从总行、分行和支行的组织目标。
4. 商业银行分形元的划分。通过对商业银行结构分形和功能分形的分析，不难看出商业银行应包括两种性质的分形元。对于分支行、储蓄所分形元而言，它在总行的统一领导和整体规划之下，负责某个区域的银行业务，具有较大的独立性。对于同属于同一分支行或储蓄所的分形元（即行内各职能部门） 而言， 一方面它们负责某个特定业务，如信贷、投资等，享有较大的决策自；另一方面，它们必须在总行的整体目标约束下实行跨部门的协作，因而其自主决策权又受到一定的限制。
除由商业银行本身特点决定外，分形元的划分还应按照前述的相似性原则划分，应在总体目标、结构体系、战略规划、规章制度以及 企业 文化等方面体现相似性的特点。
基于上述原则划分的分形元可以保证各自的活动空间具有相似性，这样一旦发生各分形元之间的协调作业可以保证成本最小化， 进而使整个银行部门间协调成本最小化，形成竞争优势。例如，对于 农村 金融 体系而言，各商业银行的基层储蓄所就是最小的分形元，可以看作农村金融体系的缩影。
四、商业银行的分形管理策略
根据上述商业银行的分形特征，我们提出对商业银行进行分形管理的一点策略建议。
1. 建立扁平化的管理模式。商业银行实行扁平化管理模式的优点主要体现在：一是管理层次减少有利于信息迅速透明地传递， 减少了信息传递的损耗和变形， 使得高层决策周期缩短，提高决策质量。二是可以推动信息观念在纵向和横向的迅速交换，解决因层级过多而造成的信息堵塞问题，增进部门间知识的交流。三是中间管理层被大量精简，人力资源得到合理配置，使用效率得到提高。四是组织内部利益冲突减少，命令统一、指挥一致，信息流的畅通使企业能灵敏、快捷地对顾客需求做出反应，增强了组织的灵活性和适应性。五是同时按多重管理目标建立管理和汇报关系，分支机构的负责人并不统管所在地的业务经营，仅以地区负责人的身份起协调和后台支持作用，克服了单一管理带来的风险。另外有助于降低经营成本，提高管理效率和市场竞争力。
2. 建立学习型组织。学习型组织是将系统动力学与组织学习、创造理论、认识 科学 等融合， 发展 出的一种全新的组织概念。 现代 企业所欠缺的就是系统思考的能力。系统思考能力是一种整体动态的搭配能力，缺乏它而使得许多组织无法有效学习。之所以会如此，正是因为现代组织分工、负责的方式将组织切割，而使人们的行动与其时空上相距较远。当不需要为自己的行动的结果负责时，人们就不会去修正其行为，也就是无法有效地学习。因此我们建议运用系统动力学原理，构建具体地商业银行未来的组织形态———层次扁平化、组织信息化、结构开放化，逐渐由从属关系转向为工作伙伴关系，不断学习，不断重新调整结构关系。
3. 加强信息资源的共享。分形元可共享的基础平台越多，基础平台的共享程度越高，则意味着分形元之间越容易降低信息重复收集的成本，大大降低资料的收集与组织成本，提高整个系统的性能，开阔员工的视野，有利于人们创造力的提升，发现新机会，新问题，因而也越容易进行重构以获得适应环境变化的动态适应能力。
目前各家银行都把完善金融管理信息系统和办公自动化系统，作为重要工作，给予极大重视。此外商业银行还应完善以客户为中心的客房关系管理系统，通过客房利润贡献度的分析、风险分析控制和资产负责管理，为客房提供深层次的服务，强化自身的管理。各行相继开通了 电子 邮件、公文传输、统计分析、人力资源管理和办公自动化系统。
4. 加强商业银行企业文化的塑造。对于具有分形特征的商业银行而言，企业文化的建设具有决定性的意义。因为目标的一致是分形企业的最重要的特征之一，而企业文化是将企业的价值理念主动引导到制度设计中的结果。企业文化一旦形成，则成为所有员工都遵守共同准则。而现代商业银行的基本价值要求其企业文化必须以市场为导向、以客户为中心。这就要求商业银行用这种正确理念与先进的技术、完善的体制等结合起来，建立起成熟的风险管理机制。而这种风险管理机制是整体性的，而非个体性的。因此，树立尊重员工的“以人为本”理念，制定奖罚分明的员工激励约束机制是这种银行风险管理整体性基础。
一、指导思想
坚持以科学发展观为指导，充分发挥农村信用体系建设在社会主义新农村建设、社会信用体系建设以及农村金融生态环境建设中的重要推动作用，以人民银行征信系统为基础，以建立农户电子信用信息采集和评级系统为重点，以推广应用农户信用评级结果为手段，加强农村信用宣传推进，健全完善农村信用体系和激励惩戒机制，增强农村信贷支持力度，促进农村经济发展和社会和谐稳定。
二、工作目标
力争到2013年底，实现三个目标：一是建成全市统一、功能完备的农村征信服务平台，科学有效地开展信用户、信用村、信用镇等农村经济组织的信用评定，实现农村信用信息共享；二是不断改善农村金融环境，建立与农村特色产业链条相配套的农村信用体系建设和金融支持模式，发挥信用引导信贷资金配置的正向激励作用，促进涉农贷款投放和农村经济发展；三是建立农村信用体系建设长效机制，营造良好诚实守信氛围，努力将我市争创为“省农村信用体系建设试验区”，推动农村信用体系建设的系统化、特色化、长效化发展。
三、实施步骤
农村信用体系建设工作自2013年8月启动，年底前进行总结，分宣传启动、组织实施、总结考评三个阶段实施。
（一）宣传启动阶段（2013年8月）。结合我市实际，制定市农村信用体系建设工作实施方案，成立市农村信用体系建设工作领导小组，细化工作职责，明确工作任务，广泛开展多层次的宣传动员，营造良好的舆论氛围。市直有关部门、人民银行及涉农金融机构要积极开展调查研究，制定信用户、信用村、信用镇、信用农民专业合作社及农村企业的信用档案参考指标和评价参考标准。
（三）总结考评阶段（2013年12月）。在全市范围内开展信用评定工作，涉农金融机构为信用户授牌，团市委和人民银行为农村青年信用示范户授牌，市农村信用体系建设工作领导小组为信用村、信用农民专业合作社、信用镇授牌。同时，认真总结农村信用体系建设工作经验，进一步完善数据库和评分系统，拓展评价结果应用范围，深化建设内涵，提高社会效应。
四、工作要求
（一）加强组织领导。市政府成立由分管市长任组长，相关部门负责人为成员的农村信用体系建设工作领导小组，负责组织领导全市农村信用体系建设，统筹解决工作中遇到的重大问题。领导小组下设办公室，办公室设在人民银行，负责农村信用体系建设的组织协调、业务指导、检查监督等工作。
（二）明确职责分工
1、人民银行市支行。负责组织、指导涉农金融机构制定信用信息指标和评分标准，将信用档案和人民银行征信系统数据库对接，推进电子化信用档案和农村征信服务平台建设，建立农村信用信息共享机制。根据涉农金融机构的业务需求和现有设施情况，指导其创新业务管理模式，创新信贷产品，增加农村信贷投入。
2、财政局、农业局、林业局、商贸办、团市委。负责协同人民银行建立农村信用体系建设联席会议制度，积极支持和协助涉农金融机构做好信用镇、信用村、信用户和信用农民专业合作社的信息采集工作，组织农村青年信用示范户创建，逐步实现各单位信用信息共享。引导和督促涉农金融机构拓宽融资渠道，切实解决农村发展中资金紧缺问题。协调解决农村信用体系建设资金配套问题，出台技术服务、资金支持等政策措施，支持信用户、信用农民专业合作社、农村青年信用示范户等发展。
3、涉农金融机构。要制定各自工作计划，充分利用现有信贷业务系统，广泛征集农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体的信用信息，将所有农户及各类农村经济组织信贷信息及时纳入农村征信服务平台，保证信贷信息的连续性和准确性。要充分利用信用评价结果，通过简化贷款手续，实行利率优惠等激励手段，让信用客户享有信贷倾斜政策和快捷、优质的金融服务，在贷款额度、期限上满足农户的生产需要。要建立与农民专业合作社实际相适应的信用培植、信用评价和金融扶持模式，并据此实施信贷业务创新，使信用户享受信贷便利。
4、各镇、街道。负责开展农户信用信息采集的宣传、动员工作，加强与涉农金融机构工作联系，密切合作，准确、如实地采集信用信息，确保全市农村信用体系建设有序推进。
关键词:中小企业;征信;行政执法;效能
Abstract:In this article,based on empirical analysis of SMEs in environmental credit case in Rizhao,the author proves that credit reporting can solve the dilemma of “illegal costs are low but compliance costs are high”. Credit reporting has much stronger restraining force and lower cost than administrative law enforcement. Meanwhile,credit reporting is compatible with bank credit,and it is a fitting institutional arrangement which can also promote SMEs development.
Key Words:SMEs,credit reporting,law enforcement,efficiency comparison
征信是一种对企业或个人的各种信用行为信息进行收集、整理、加工和使用的产业活动,它是社会信用关系发展到高级阶段而产生的一种信用信息服务,具体表现为专业化的机构(征信机构)通过采集、调查、保存、整理、分析企业和个人的信用信息,并在此基础上对外提供信用报告、信用调查、信用咨询及信用评级等业务的活动。行政执法是行政机关以及其他行政主体为执行有关法律规范,依照法定职权,就特定的具体事项对特定的公民法人或其他组织做出的直接或间接影响其权利义务的行为。从二者的定义可以看出,征信属于一种服务手段,行政执法则是管理手段。这两种不同的手段对中小企业产生的影响自然也不会相同。那么,哪种手段对中小企业的约束力比较强,能解决“违法成本低,守法成本高”的问题,更好地促进中小企业加强环保呢?此问题是本文研究的主要内容。
二、相关理论研究综述
在已有研究中,针对企业违法行为,哪种制度更能对企业行为产生较强的约束力,研究结论不尽相同。李新春(2000)认为,从契约理论角度来讲,契约软约束加大了机会主义的逆选择行为,而导致契约软约束的基本原因在于转型时期混合式契约制度安排:正式的契约难以在第三方(法院)约束下强制执行,或在契约失败时难以对违约方实施惩罚。黄儒靖(2007)认为,法律和信誉是维持市场有序运行的两个基本机制。在很多情况下,严格的法律制裁可以使人们更讲信誉,但与法律相比,信誉机制是一种成本更低的机制。在博弈论中,信誉机制存在的前提是重复博弈,在一次性博弈中,当事人是不会讲信誉的,只有在多次博弈中,参与博弈的人有足够的耐心并且他很看重未来的收益,信誉机制才会起作用。因此,信誉机制的核心是当事人为了合作的长远利益,愿意抵挡欺骗带来的一次性好处的诱惑。信誉机制发生作用的途径主要是交易的一方有积极性惩罚对方的欺骗行为,否则,欺骗就可能是每个人最好的选择。他还认为,征信制度不仅使得授信者能以较低的信息成本快速获取对方的真实信用信息,从而在很大程度上削弱信息不对称所带来的负面影响,而且还给人们提供了一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则,无形中强化了人们维护信誉的动机。王富全(2010)认为,在完全竞争的信贷市场研究场景下,声誉机制有引致合作行为的能力;扩展博弈下,诉讼制度的威胁使得借贷者施加一个高的努力程度,提高了社会总剩余。基于现代信息技术的声誉机制出现以后,存在于每个银行内部的声誉就变成了一个统一、全范围扩展的声誉机制,所以声誉制度比诉讼制度可以获得更高的社会总剩余。上述学者的研究证明,在重复博弈的前提下,对于中小企业而言,行政手段或法律手段作用有限或可能失效,而征信制度是自律性与他律机制相结合的一种有效的制度安排。
同时,大量的研究也证明,征信已成为影响中小企业融资的关键要素。王富全(2007)提出,征信降低了信用交易成本和时间,提高了贷款发放的效率;促进了商业银行中小企业信贷业务的发展;提高了商业银行的风险防范能力。李连三(2007)也认为,信息共享在实现规模效应、降低贷款利率和提高社会福利等方面起着积极的作用;在中小企业融资中,征信机构在降低逆向选择风险、强化违约披露的纪律约束等方面发挥着重要的作用。
上述这些研究为本文提供了重要的指导思路,我们通过对日照中小企业环保征信案例进行实证分析,试图证明征信能够较好地解决“违法成本低,守法成本高”的问题,比行政执法具有更强的约束力,且付出的成本比较低;同时,征信与银行信贷具有兼容性,是恰当的制度安排,能够更好地促进中小企业发展。
三、环保信息纳入征信系统:日照案例
日照是一座新兴的沿海港口城市,地处我国大陆沿海中部、山东半岛南翼,全市总面积5310平方公里,其中山区、丘陵、平原各占三分之一,总人口280万。港口经济是全市经济发展的龙头,自2002年以来,形成了钢铁、能源、浆纸、化工、机械、食品六大临港产业基地,其中中小企业约占九成。
(一)环保难题:经济持续高速发展带来的后遗症
经济发展与环境污染是一对固有的矛盾,有时很难调和。这一点在日照市也不例外。虽然日照市工业发展起步晚,基础相对薄弱,老工业项目少,污染物排放总量基数小。但从2002年起,日照经济发展步入了快车道,同许多地方一样,不仅大企业有了发展,中小企业也如雨后春笋发展起来,但经济的持续高速发展使得环保压力急剧增加。据不完全统计,截至2006年末,列入环保重点监测的中小企业发展到323家,实现总产值116亿元和亿元,分别是2002年的4倍和倍,同时企业产生的污染物也翻了倍(见表1),但治污投入却非常少。发展经济能否避免环境污染?能否实现环境与经济的双赢?这道难题摆在地方政府及环保部门面前。对此,环保部门专门对这些中小企业进行了调查。调查发现,这些企业大多技术落后、能耗高、效益低、排污量大,由于规模小,经济实力差,并没有多余的钱投入污染治理。
(二)博弈游戏:环保制裁与企业反制裁
环保部门的调查报告引起了地方政府的高度重视。于是,发展经济不能以牺牲日照的“蓝天、碧海、金沙滩”为代价成为共识,治污成为环保部门的重中之重。2007年初,环保部门在全市开展了环保执法大检查,加大了对污染企业的查处力度,对有问题的企业进行罚款和整顿,环保部门为此投入了大量的人力、物力和财力。但风头一过,这些企业又重整旗鼓干起来。无奈之下,环保部门又与电力、交通等部门联合采取措施,对环境违法企业采取停电限运措施,但企业的大面积环境违法行为仍然无甚改观。经过研究,他们想到了与银行合作,如果银行不给这些违法企业贷款,就等于卡住了这些企业的脖子,但这一想法也很难实现,因为与多家银行达成合作协议需要付出较高的成本。在此情景下,他们想到人民银行的征信业务,如果把这些企业违法信息纳入征信系统,然后再让银行限贷,可以达到既省事又省力的目的。
(三)破解良方:环保信息纳入征信系统
环保部门的想法得到了人民银行日照市中心支行的支持。该中心支行研究认为,环保信息纳入征信系统可能收到以下效果:一能达到环保目标;二能促进货币政策落实;三能预防信贷风险。但环保部门与人民银行从未有过业务往来,如何开展合作也是一大难题。从2007年下半年起,两部门就纳入征信系统的环保信息内容和技术标准等事宜进行了多次协商,还建立了信息沟通机制和平台,规定一般环保信息于次月5日前由环保部门向人民银行该中心支行调统科移送,再由后者录入征信系统。在此基础上,两部门又联合出台了《关于加强环境保护防范企业信贷风险的意见》,对企业信贷实行联合审查,要求金融机构为企业办理贷款时,必须依据环保部门的前置审批意见,根据环保部门提供的企业环评审查、排污许可证办理、环境违法及查处、排污费缴纳、企业超标排放及限期治理等信息情况,对未通过环评审批或者环保设施验收的项目,不给予任何形式的授信支持;对超标排污、拒缴排污费企业,不提供信贷支持;对淘汰类项目,停止各类形式的新增授信支持,并采取措施收回已发放的贷款。经过不懈努力,自2007年12月份起,环保信息开始正式纳入人民银行征信系统,为山东省首家。截至目前,已有447户企业的环保信息被纳入征信系统。
(四)一石三鸟:环保征信成效显现
环保信息纳入征信系统后在日照确实收到了“一石三鸟”的效果。环保部门反映,相比以往的罚款和限期整改等处罚措施,环保与征信相挂钩,直接触动了企业的神经。金融机构据此进行相应的贷款控制,此举无疑从“银根”上锁住了污染企业的资金链,对违法的污染企业可起到“釜底抽薪”之效,其综合执法成本明显下降。目前,一些企业甚至央求环保部门,表示愿意接受处罚和整改,但千万别把他们的名单通报给银行。不少污染企业,等不到政府下令关停,就因为贷不到款而自动停产倒闭了。如2009年就有4家小炼铁企业因为贷不到款而关停。
现在银行对企业的环保行为非常关注和重视,一些银行在审批企业的贷款申请时,还会主动向人民银行查询这些企业的治污情况,因为银行有效规避了环保政策、产业政策带来的政策风险,受益匪浅。自环保信息纳入征信系统后,所有银行对不符合环保政策、产业政策的企业没有发放新增贷款,过去的存量亦逐步退出,各家银行的不良贷款率均出现不同程度的下降。仅2010年1-7月,全市因环保问题导致银行信贷资金退出的企业客户有16家,退出的金额为亿元;银行拒绝了33家“两高一剩”企业的贷款申请,涉及贷款金额亿元。同时,完全符合国家环保政策的企业受到了银行的青睐。全市共有42家环保型企业得到了银行的贷款支持,共计发放贷款亿元。
征信使环保与金融信贷实现联动后,企业的环保意识有了明显转变。到目前,全市250多家企业对万多台(套)落后设备进行了淘汰更新,建成投运工程减排项目61项。如岚桥常青木业公司的废板材被森博浆纸公司用作木浆的生产原料,余热水被用于海产品养殖;凌云海糖业公司的废糖蜜被酒厂用来生产酒精原料等。目前,日照市工业固体废物综合利用率达到65%,再生资源综合利用企业发展到40多家,直接产值达5亿多元。
四、征信与行政执法效能比较
(一)守法成本大于违法成本是导致企业不畏惧行政执法的根本诱因
企业作为理性经济人,其经营目标就是追求利润最大化,尽可能使私人边际成本小于社会边际成本,以赚取超额利润。尤其是对中小企业而言,普遍先天不足,不仅规模小,经济实力差,而且部分企业技术落后,效益低,污染治理成本已远高于其可能获得的经济效益,决定着它们很难自觉地去选择环保。以污水处理为例,造纸行业一套日处理能力为150吨的碱回收工程需投资近亿元,运行费用可占其销售总收入的10%以上。如此巨额投资,以追求利润最大化为目的的企业是不太情愿付出的。因此,在违法成本低、守法成本高的诱惑下,在重复博弈过程中,它们会一次次铤而走险。如某精细化工有限公司曾多次偷排污染物,而按照目前的法律政策,“向水体排放剧毒废液,或者将含有汞、镉、砷、铬、氰化物、黄磷等可溶性剧毒废渣向水体排放、倾倒或者直接埋入地下的,可以处10万元以下的罚款”。也就是说,即便被环保部门查获,这家企业被罚款的额度最多就是10万元。而这样规模的一家企业,治理成本一年下来肯定不止10万元。再者,根据现有的法律,如果企业的排污行为“造成重大经济损失的,按照直接损失的30%计算罚款,但是最高不得超过100万元”。 因此,违法成本低于守法成本正是企业不畏惧环保执法的症结所在。
(二)征信效能优于行政执法:征信与行政执法的多角度比较结果
征信、行政执法都是一种经济活动,有收益亦有成本,只有当其收益超过成本时,才是经济合理的。那么,我们就从成本――收益的角度来看,日照环保部门在行政执法中要耗费的人力、物力及财力,投入较大,而征信所支出的成本要低很多,不需要多大的投入,从这点看,征信显然比行政执法更经济合理。从经济效率方面分析,经济效率的衡量一般采用“帕累托标准”,即一方利益的增加不依赖另一方利益的减少,环保执法效果明显好转就足以证明环保信息纳入征信系统无疑是符合这一标准。从惩治效能方面来分析,环保执法是点对点方式进行,影响面较小,难以形成普遍的社会效应,征信的辐射面明显宽广得多,影响力必然大。正如王富全(2010)所研究的,现代信息技术的声誉机制出现以后,存在于每个银行内部的声誉就变成了一个统一、全范围扩展的声誉机制, 可以获得更高的社会总剩余,正是这种机制使银行有了统一的、整体的行动,对违法企业限贷,从而促使企业违法减少,大大提高了社会福利。从博弈方面来讲,环保部门行政执法对一个企业而言是短期或一次性的行为,就如黄儒靖(2007)在研究提到过的,在一次性博弈中,当事人是不会讲信誉的,如果违法十次取得非法利益,也许只有一次被处罚了,企业必然会选择违法。而征信对企业而言,却是长期性的且是重复博弈的,这就促使参与博弈的企业必须站在长远的方面考虑其违法成本与收益,因此站在长期的角度上看,征信约束力强于行政执法。经过上述多角度比较可以看出,征信效能强于行政执法。
(三)征信是银行降低交易成本和防范风险的恰当制度安排
在本案例中,银行通过征信系统获得了企业环保违法信息,从而有效规避了环保政策、产业政策带来的政策风险。这一点就充分证明征信与信贷产品是兼容一致的,并且能够防范信贷风险,征信提高了商业银行的风险防范能力,降低了信用交易成本和时间,提高了贷款发放的效率,促进了商业银行中小企业信贷业务的发展。借款者和贷款者之间的信息不对称,以及由此而引起的逆向选择和道德风险问题是金融市场的普遍特征。借款者与贷款者之间的信息不对称,很容易造成两种情况发生:一是在信用合约签定之前,非对称信息将导致信用市场中的逆向选择;二是在信用合约签定之后,产生信息优势方的道德风险行为。为了解决金融市场中由于借款者和贷款者之间的信息不对称而引起的逆向选择和道德风险问题。银行能够采取的对策:一是要求借款者提高足够的信用抵押品;二是要求借款者进行准确的信用评价和风险比较。如果银行只是采用第一种对策,那么就有可能出现众多信用水平比较高的但没有信用抵押品的借款者得不到相应的贷款,这种情况在信用市场的表现是效率损失。如果采用第二种对策,那么,需要征信给予支持才能实施并且降低交易成本。在本文案例中,正是解决了企业环保违法信息不对称问题,才能够使银行做出了这样的选择:退出16家贷款,拒绝33家“两高一剩”企业的贷款申请,支持了42家环保型企业。作为一种制度安排――征信服务体系的建立,实际上是金融体系分工的自然结果,它把商业银行金融机构贷前调查、贷前审查的相当一部分任务专业化、标准化,使不同的个体在金融交易时,各方的信息更加充分显现和便于交流,贷款人可以根据这些信息更加准确地评判信用风险。就像在本文案例中,如果银行对每家企业发放一笔贷款都要去环保部门查询违法信息,可能会遭遇环保部门的信息壁垒,即使不遭遇信息壁垒,也要耗费大量的人力、物力、财力,对银行而言很不经济。环保信息纳入征信系统后,这样的难题迎刃而解。
五、结论
本文通过环保信息纳入征信系统的案例证明,征信能够较好地解决“违法成本低,守法成本高”的问题,比行政执法具有更强的约束力,且付出的成本比较低;同时,也证明了征信是银行降低交易成本和防范风险恰当的制度安排,基于征信与信贷具有兼容性、一致性,使银行与企业信息不对称、银行与其他部门信息壁垒等问题能够得到较好的解决,提高了信贷效率,能够更好地促进中小企业发展。需要提及的是,作为惩戒处罚威慑手段也是必须存在的,这有利于保护市场参与各方和提升社会总福利,但必须要与完善的征信制度衔接,否则可能存在着寻租行为,使惩戒处罚效果打折扣。
参考文献:
[1]王富全.征信体系对商业银行信贷行为研究[J].济南金融,2007,(2).
[2]王富全.个人信用保证机制的征信制度和诉讼制度比较研究[J].金融发展研究,2010,(4).
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金融消费格式合同是指金融机构在销售金融产品或者提供金融服务时，为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与金融消费者(专指自然人)协商而使用格式条款的合同。
(一)调研对象的构成
本次调研对象为青海省内10家省级金融机构，涵盖了全省银行业(占比70% )、证券业(占比10%与保险业(占比20%)的主要金融机构，涉及国有商业银行(工农中建交青海省分行，占比50%股份制商业银行(浦发银行西宁分行，占比10% 、地方法人商业银行(青海银行，占比10%证券公司(天源证券，占比10%人寿保险公司(中国人寿青海分公司，占比10%以及财产保险公司)平安财产保险青海分公司，占比10%。
(二)调研合同的构成
本次调研共获取上述10家省级金融机构所报送的合计284份全省正在采用的金融消费格式合同，全面查阅和比对分析了共464个格式条款。其中调研的284份格式合同所涉及的业务大类均为人民银行履行金融消费权益保护职责的业务种类，包括人民币收付业务(54份，占比19% )、支付结算业务(125份，占比44% )、货币信贷管理业务(57份，占比20%)、征信管理业务(10份，占比4% }、国债业务(7份，占比2% )、外汇业务(21份，占比7%)以及涉及跨市场和跨行业类交叉性金融产品和服务(10份，占比4% )。鉴于本次调研的上述情况，我们认为本次调研的对象以及格式合同样本一定程度上能代表我国金融消费格式合同的整体现状，其中存在的上述格式条款问题小仅是青海省内存在的问题，一定程度上也可以代表我国金融格式合同普遍存在的问题。
二、青海省金融消费合同格式条款存在的
问题及法律分析
(一)总体情况
经过对金融机构提交的284份正在采用的格式合同的研究分析，发现目前人民银行金融消费权益保护职责范围内涉及到金融机构正在使用的金融消费合同中均小同程度存在着涉及存在免除责任、加重对方责任、排除对方主要权利等情况的霸土条款共464个，主要集中在货币信贷类业务、人民币收付业务、征信管理类业务、支付结算类业务等四类业务，其中支付结算类业务中的银行卡业务为霸土条款的重灾区。
(二)问题条款具体分析
1.账户资金单方划扣条款侵害金融消费者财产权。该类格式条款主要表现为:商业银行通过在相关格式条款中单方约定在某种情况卜，其可以小经消费者的另行同意或授权，即可将消费者在该商业银行全国所有分支机构所开设的银行账户中的相关资金予以划扣以清偿商业银行单方主张对消费者的债权或者其认为小属于消费者的相关资金资产。该类格式条款典型的条款内容如卜:如任何非甲方(金融消费者)应得款项错误存入甲方账户，经乙方(商业银行)查实的，甲方授权乙方从甲方账户中扣转该款项
若受信人(金融消费者)与授信人(商业银行)约定的还款账户的存款余额小足以清偿受信人到期债务的或未明确约定还款账户的，受信人在此小可撤销地授权授信人有权从受信人开立于授信人及统一银行法人的各营业机构的任一账户中扣收任一到期未还的债务金额，包括但小限于本金、利息、罚息、违约金、手续费、代垫款项及其他相关费用。
根据《商业银行法》第六、二一九条的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益小受任何单位和个人的侵害，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。因此，商业银行在金融消费者毫小知情或者未能充分理解合同各条款的情况卜，以格式合同的方式取得其可单方划扣金融消费者与所办理业务无关的账户资金的做法应该属于《合同法》所规定的排除对方主要权利的无效合同条款情形，侵害了《消费者权益保护法》第七条所规定的消费者财产小受侵害的权利。
一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，2005年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行_赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
四、广泛开展征信宣传工作
关键词：区块链；商业银行；贷款业务；征信业务；不良贷款率
一直以来，金融领域备受国家、地方以及人们的关注，其直接决定国家、地方的经济命脉以及居民的生活水平。银行作为金融行业的典型实体，由于某种原因人们对其还存在一定的不信任感，若想改善此种现象必须做出相应的改造。区块链技术作为一种共享式的技术，其中关键一点是基于区块链存储于其上的数据很难被轻易改变。因此，将区块链技术应用于金融行业的银行领域将会使银行支付更加快速、准确。本文将在分析区块链技术理论的基础上，对其在商业银行领域的应用案例进行分析。
1区块链技术概述
区块链技术的特性研究
区块链技术的应用概况
目前，区块链技术的发展已经初步经历的三个阶段，如图1所示。如图1所示，区块链技术经历了从～的发展，其应用领域从数字货币领域的应到金融交易、征信领域的应用以及未来在科教人文等社会领域的应用。目前，区块链技术已经处于时代，主要实现市场的交易和商业信用行为，重点在证券、期货以及贷款方面应用。本文将重点研究区块链技术在金融行业商业银行领域的应用。
2区块链技术在商业银行领域应用案例分析
本文将针对商业银行领域的贷款业务、征信业务对区块链技术的应用进行具体案例分析。具体阐述如下。
区块链技术在贷款业务应用的案例分析
本文以印度银行为例开展区块链技术在贷款业务领域的应用研究。印度银行分为计划内银行和计划外银行，具体可以分为印度国家银行、国有银行以及商业银行；而且，在当前形势下，印度商业银行将可能在未来取代其国家银行和国有银行的市场份额。结合印度商业银行在贷款业务存在的问题对区块链技术的应用案例进行分析。（1）与其他G20国家的银行行业相比，印度商业银行在资金充足率和核心资本充足率均存在亏欠的状态；该项指标预示着印度商业银行的运行存在较大的风险。（2）与其他G20国家的银行业相比，印度商业银行在资金回报率和资产回报率方面的比例较小；该项指标预示着印度商业银行的盈利水平偏低，而且在未来的盈利能力也较弱。总的来讲，印度银行行业存在极大的风险，其在未来存在面临极高债务和资本风险的可能。目前，印度也处于工业和经济发展的时代，其国内的不良贷款比例极高而且还处于增长状态，加上印度商业银行在贷款业务流程上本身就存在管理效率低下的问题，导致投资者和银行将面临着越来越高的风险。为此，印度商业银行引入区块链技术解决其在贷款业务的问题，区块链技术应用前后针对印度商业银行贷款业务流程的变化对比如图2所示。图2区块链技术在商业银行贷款业务的应用通过对实际调研数据进行比对可知，在区块链技术应用的前一年内印度商业银行的不良贷款率增长了将近150%；而在应用区块链技术一年的时间内印度商业银行的不良贷款率仅增长5%。总的来讲，区块链技术对于可有效控制印度商业银行的不良贷款的发生。
区块链技术在征信业务应用的案例分析
我国征信业的发展目前已经历40年的发展历程，在这40年的发展期间，其经历了从初期的初具模型到在商业银行领域的征信再到涵盖中国整个征信业；与此同时，人们也越来越重视个人征信问题和企业征信。但是，分析个人征信和企业征信可知，个人征信目前的规模还较小，在当前经济发展模式的不断推动下，个人征信在未来仍存在加大的发展空间。区块链技术在征信业务领域的应用实例为与平安银行称为兄弟银行的前海征信。前海征信在共享平安银行金融数据的同时，为平安银行的征信审核提供极大的便捷性和参考性。前海征信基于区块链技术为平安银行建立了实时的风控系统，对存在的风险进行全面分析。与此同时，同领域同行业对区块链技术的应用的认可度极高，目前，前海征信已经与同行业100多家签订了针对征信业务的合作协议。区块链技术在前海征信应用的环境可总结为如图3所示。总的来讲，区块链技术在前海征信的应用不仅可使公司的业绩得到极大的提升，而且还能够进一步提升征信审核的全面新和可信程度，从而促进银行的发展。同时，区块链技术在前海征信的应用也称为同行业的标杆和示范代表，其还会推动国家进一步健全关于征信的相关机制、体系和法律法规。
3结语
区块链技术作为近年来新起的应用技术，其本身存在极高的安全性、共享性，而且其将向智能化的方向发展。对于商业银行领域，不良贷款和征信审核是其关注的主要问题之一。将区块链技术应用于商业银行领域，可有效降低其不良贷款的发生；同时，区块链技术在征信业务的应用还可极大地提升征信审核的效率和全面性，对于保证银行低风险运行具有重要意义。
参考文献：
[1]李朋林,董一一.区块链技术在商业银行业务模式创新中的应用[J].财会月刊（会计版）,2018,000(021):46-52.
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[3]李朋林,董一一.基于区块链技术的商业银行业务模式创新研究[J].会计之友,2018,597(21):139-144.
[4]李炫榆.应用区块链技术防范商业银行国际化经营风险[J].银行家,2019,207(01):89-91.[1]管亚梅.区块链技术对会计方法的影响研究——以商业银行贷款业务为例[J].财会通讯,(25):95-99.
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